אביעד ברטובתהליך של לקיחת משכנתא הוא תהליך לא פשוט אבל גם מרגש – בכל זאת, אתם עומדים לרכוש דירה משלכם! מעבר לכל ההחלטות המלחיצות כמו הבחירה בבית המתאים ביותר, סכום הרכישה הגבוה, ההתחייבויות לשנים הרבות, גובה המשכנתא ותכנון משכנתא, יש עוד משהו שצריך לקחת בחשבון ולעתים רבות דווקא מזלזלים בו או שוכחים אותו – ביטוח משכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק מכריח אותנו לעשות, שכן הבנק, שנותן לנו הלוואה של מאות אלפי שקלים, רוצה באופן טבעי לבטח את עצמו ולכן חושב על התרחישים הגרועים ביותר. הביטוח הזה מתחלק לשניים:
- ביטוח חיים – הבנק רוצה שתעשו ביטוח חיים. הסיבה היא שאם חס וחלילה יתרחש מוות של הלווה או אחד הלווים, הבנק יוכל לתבוע את חברת הביטוח ולקבל את הכסף הנותר להשלמת המשכנתא.
- ביטוח מבנה – הסוג השני הוא ביטוח מבנה; חשוב להבין שכל עוד אתם עדיין משלמים משכנתא, הדירה משועבדת לבנק, שרוצה להבטיח שערך המבנה לא יורד. הביטוח הזה מכסה נזקים שעלולים להיגרם למבנה בזמן תשלום המשכנתא ולהביא לירידת ערך הנכס – מבעיות קלות ועד אובדן ערך גמור, כמו במקרה של אסונות טבע או שריפות. הביטוח מבטיח שחברת הביטוח תממן את עלות הבנייה מחדש.
את שני הביטוחים האלו ניתן גם להרחיב. אחת ההרחבות היא ביטוח צד ג’, שמספק כיסוי מפני אירועים שיכולים להיגרם מצד ג’ – נזק משכנים, פגיעה מכוונת ברכוש, פגיעה בתשתיות הבניין וכדומה. הבנק לא מחייב את רכישת ההרחבות האלו.
חיסכון בביטוח המשכנתא
מחיר הביטוח תלוי בגורמים שונים – ביטוח מבנה תלוי במצב הדירה וגודל הדירה, וחברת הביטוח תחשב כמה יעלה לה לבנות את הדירה מחדש במקרה של אסון. במקרה של ביטוח חיים, גובה הביטוח תלוי בין היתר במצב הבריאותי ובגילכם.
הביטוח הזה נחשב, באופן יחסי, לחלק מאוד קטן מגובה המשכנתא הכולל, אבל עדיין לא כדאי לזלזל בו, שכן גם אותו ניתן להוזיל באופן משמעותי. שוק ביטוחי המשכנתא הוא שוק נרחב ותחרותי, וכמעט כל חברת ביטוח מציעה ביטוח משכנתא.
לכן, לפני שאתם קופצים על ההצעה הראשונה, חשוב לקבל הצעות מחיר מכל החברות הקטנות והגדולות, להבין מה התנאים, אילו מסלולי החזר קיימים (שפיצר, סילוקין, בלון), מה המבצעים שהחברות מציעות ועוד. ניתן לפנות ישירות לחברות הביטוח או לסוכני הביטוח, וכן להשתמש במחשבונים של רשות שוק ההון.
אל תשכחו את הביטוח!
הטיפ הכי גדול שלנו הוא לא לשכוח את קיומו של הביטוח הזה, ולהכניס אותו גם לסכום הכולל של ההוצאות שלכם בעת לקיחת המשכנתא. תכנון משכנתא הוא תהליך ארוך ויקר, וגם כל הפרטים ה”קטנים” – כמו ביטוח -הם חשובים ומהותיים לגובה התשלומים שלכם. לכן, אל תשכחו את הביטוח, ואל תזלזלו או תמעיטו בבחירה בחברת הביטוח המתאימה ביותר לכם.