היתרונות המשמעותיים של ייעוץ משכנתאות חיצוני

משכנתא היא מוצר מורכב מאוד. משכנתא לא נכונה עלולה לייקר במידה ניכרת את עלות רכישת הנכס, ובנוסף משפיעה על ההכנסה הפנויה של משק הבית במשך שנים רבות. המסקנה המתבקשת היא שחובה להקדיש מקסימום תשומת לב לתכנון כל משכנתא, ורצוי מאוד לעשות זאת על בסיס ייעוץ של מומחים בתחום.

מי מספק ייעוץ משכנתאות?

יש שני מקורות אפשריים לייעוץ משכנתאות: הבנקים ומומחים חיצוניים.

היתרון המרכזי של ייעוץ ע”י הבנק הוא העלות הכספית – מאחר שלבנק יש אינטרס מובהק, למכור משכנתאות רבות ככל האפשר, הייעוץ ניתן חינם. יחד עם זאת ל”חינם” יש מחיר משמעותי: מאחר שהיועץ מקבל שכר מהבנק ולא ממבקשי המשכנתא, הוא מחויב קודם כל לבנק, וחשוב לקחת זאת בחשבון (גם אם היועץ עצמו הוא איש מקצוע מנוסה ובעל יושרה).

ייעוץ משכנתאות חיצוני כרוך באופן טבעי בתשלום – אבל מי שבוחר באופציה הזו יכול לדעת בוודאות שאותו יועץ יפעל אך ורק לטובת האינטרסים של מי שמשלם לו את השכר, כלומר הלקוח.

מה כולל ייעוץ משכנתאות?

על-מנת להבין מדוע כדאי לשלם עבור ייעוץ משכנתאות חיצוני, כדאי לדעת מה הוא כולל.

המרכיב העיקרי בייעוץ הוא בניית התמהיל, אבל עוד קודם לכן נשות ואנשי המקצוע שזו המומחיות שלהם יעזרו לכם להבין מהו הסכום שנכון לבקש מהבנק וגם מהי תקופת ההחזר האופטימלית – כך שגם תוכלו להגיע לנכס המבוקש וגם לא להידרש להקדיש חלק גדול מדי מההכנסות השוטפות להחזרי המשכנתא.

לאחר מכן ייבנה עבורכם התמהיל המדויק. גם האופן שבו מחולקת ההלוואה בין המסלולים השונים מחייב איזון: מצד אחד מינימום החזר חודשי ומצד שני מינימום סיכון להתייקרות חדה של המשכנתא בעתיד. בפרט נדרשת החלטה מושכלת לגבי משקל מסלול הפריים, וזאת לאחר שבנק ישראל העלה את המשקל המקסימלי של מסלול זה משליש לשני שליש. כיום מדובר במסלול משתלם מאוד בגלל שהריבית במשק נמוכה, אבל במקביל יש גם סיכון לא קטן משום שהריבית עלולה לעלות ואיתה ההחזר של מסלולי הפריים במשכנתאות.

מו”מ עם הבנק

ייעוץ משכנתאות חיצוני עשוי לכלול עוד רכיב שהבנק עצמו מן הסתם לא יכול לספק – סיוע בניהול המשא ומתן על תנאי המשכנתא, על בסיס התמהיל הנבחר. כשמומחים מנוסים כמו למשל נשות ואנשי המקצוע של חברת אלפא משכנתאות מסייעים למבקשי המשכנתא להתנהל מול בנקים שונים, התוצאה תהיה כמעט תמיד ריביות נמוכות יותר בכל מסלול – ולכן גם החזר חודשי נמוך יותר לאורך כל תקופת המשכנתא. ההפרש עשוי להצטבר לסכום בלתי מבוטל, כך שההשקעה בייעוץ החיצוני והאובייקטיבי מניבה תשואה נאה מאוד.

המלצה נוספת היא להיעזר ביועצים מנוסים לא “רק” כשלוקחים משכנתא חדשה אלא גם כשכבר יש משכנתא – בעזרת הידע המקצועי והכלים שיש למומחים בתחום ייתכן שתגלו שמיחזור המשכנתא יחסוך לכם הרבה כסף.