עמית קלייןחשוב מאד שקבלת ההחלטה על קנית דירה תכלול גם החלטה מהותית על ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות. אדם שעיסוקו היום יומי הוא במשכנתאות צובר עם השנים ידע וניסיון רב, מיומנות זו עוזר מאד ללקוחותיו לאורך התהליך כולו.
יועץ המשכנתאות המנוסה, הוא זה שיבדוק את הצעות המחיר של הבנקים השונים, ינתח אותם, ינהל איתם משא ומתן ובסופו של התהליך ידאג שהלקוחות שלו יקבלו את התנאים הפיננסיים הטובים ביותר האפשריים בשוק, בכל הקשור ללקיחת ההלוואה.
היתרונות הרבים של ליווי יועץ משכנתאות
החשש מכל המידע המפורט הרשום בהסכמים השונים ובמיוחד באותיות הקטנות, נעלם כמעט לחלוטין כיוון שיועץ המשכנתאות מסביר את כל רבדי ההסכם ללקוחות תוך מתן תשומת לב מיוחדת למוקשים העלולים לגרום לבעייתיות במהלך השנים.
יתרון נוסף של ביצוע ההליך דרך יועץ המשכנתאות היא העובדה שיש ללקוחות עם מי להתייעץ בנושא כה מורכב ואקוטי, יש מי שמדבר איתם בשפה שלהם תוך מתן הסבר מפורט לעומת הפקידים בבנק שמדברים איתם במושגים שאינם מוכרים להם וכך החשש שלהם מפני הבאות רק גובר.
יועץ המשכנתאות מודע למצבם הפיננסי המשפחתי של הלקוחות ולכן בוחן את המצב מכל היבטיו ובסופו של דבר ממליץ להם על הנתיב הנכון ביותר עבורם. הדברים נשקלים באופן מדוקדק לאור העובדה שתשלום המשכנתא הוא נתח משמעותי ביותר מתוך כלל ההוצאות הכספיות החודשיות המשפחתיות שמשתנות וגדלות עם השנים כשהמשפחה הצעירה מתרחבת.
בדיקת הצעות המחיר של הבנקים השונים למשכנתאות
הבנקים השונים בוחנים כל בקשה לגופה על פי איתנותם הפיננסית של הלווים והסיכון של הבנק במתן הלוואה ללקוחות השונים. על פי אמות המידה הללו הם מגישים הצעת מחיר קונקרטית לכל לווה פוטנציאלי. ההצעה כוללת את גובה ההלוואה שאושרה, את מסלולי התשלום, הריביות, העמלות גובה ההחזר החודשי וכל מעטפת התנאים הנלווים לצורך לקיחת ההלוואה.
רוכשי דירות מקבלים ברוב המקרים הצעות מכמה בנקים ומעבירים את כולן ליועץ המשכנתאות כדי שיבחן כל אחת מהן באופן מעמיק. בתום הבדיקה המקיפה יעדכן אותם יועץ המשכנתאות מהי האופציה הטובה ביותר מבין ההצעות שהתקבלו, או ימליץ להם לגשת לבנק אחר אשר בו להערכתו יקבלו תנאים הרבה יותר טובים.
לאחר קבלת ההצעה הנוספת, ייבחנו שוב הנתונים והיועץ יבהיר את החלטתו . אם להערכתו עדיין אפשר לשפר את התנאים שהוצעו, הוא מנחה אותם איך לפנות לבנק, מה לבקש ומה לומר או לחילופין הוא זה שמגיע איתם לסניף הבנק ומנהל את כל המשא ומתן המקצועי מול המערכת הבנקאית.
ברוב המקרים, כבר מכירים בסניף הבנק המקומי את יועץ המשכנתאות, הם יודעים מה הוא יבקש וגם יודעים שלא יוכלו לסרב לו כיוון שהם אישרו את הסעיפים הללו ללקוחות אחרים שלו.
משא ומתן עם הבנקים לשיפור תנאי ההלוואה
ההטבות הרבות שמקבלים הלווים עקב המשא ומתן משפרות לאין ארוך את תנאי המשכנתא שלהם.
- הפחתה בשיעורי הריבית שנקבעו במסלולים השונים.
- ביטול את עמלת פתיחת התיק ועמלות מיותרות אחרות או הפחתה בערכן באופן משמעותי.
- הפחתה בעלות הקנסות בעת ביצוע החזר כספי של מלוא ההלוואה או של חלקה בבת אחת.
- שינוי הרכב מסלולי המשכנתא כדי ליצור תמהיל נכון היוצר ביטחון כלכלי ללווים.
- וויתור על אופציית הדחיה בתשלומים אשר על פיה לא משלמים בחודשים הראשונים ריבית כלל אך הטבה זו תגרור בעתיד תשלומים גבוהים הרבה יותר שקשה לעמוד בהם ולכן המגמה היא לוותר עליה.
החיסכון המשמעותי בזכות מעורבותו של יועץ המשכנתאות הוא של סכומי כסף גבוהים מאד לאורך כל השנים שבהם ישלמו משכנתא ולכן המגמה היא ברורה וחד משמעית, לשכור יועץ משכנתאות מנוסה טרם החתימה על הסכם ההלוואה.