בשעה טובה: רכשתם דירה? אל תשכחו את ביטוח המשכנתא

לקיחת משכנתא היא אחד מהצעדים החשובים בדרך לרכישת בית החלומות שלכם. לצד לקיחת המשכנתא ורכישת הדירה, ברוב המקרים תתבקשו מהבנק לעשות גם ביטוח משכנתא, אשר יבטח את הבנק במקרים שבהם לא תוכלו לשלם את המשכנתא בשל נסיבות טרגיות כמו מוות של אחד מבני הזוג, או נזק כלשהו לדירה. מהו ביטוח משכנתא, ואיפה הכי משתלם לעשות ביטוח משכנתא? כל התשובות לשאלות האלו נמצאות במאמר שלפניכם.

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שהבנקים או גופים מלווים אחרים נותנים, והיא מאפשרת רכישה של נכס או קרקע. ברוב המקרים, כדי לקבל משכנתא תצטרכו הון עצמי של כ-25% מגובה הנכס, אחרת הבנק לא ייענה לבקשתכם לקבל משכנתא. לצד ההון העצמי, תצטרכו להראות תלושי משכורת של החודשים האחרונים ולהוכיח יציבות במקום העבודה. את המשכנתא תוכלו לפרוס לעשרות שנים – אך ככל שתפרסו אותה לפרק זמן קצר יותר, כך סכום הריבית שתשלמו יהיה נמוך יותר. מצד שני, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר ככל שמספר התשלומים יהיה קטן יותר. כדי לקבל את המשכנתא הטובה ביותר בתנאים הטובים ביותר, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני שאינו מטעם הבנק או הגורם המלווה, שיעשה בשבילכם סקר שוק וישיג לכם את ההצעה המשתלמת ביותר.

מהו ביטוח משכנתא?

ברוב המקרים, בעת לקיחת משכנתא הבנק יחייב אתכם לעשות גם ביטוח משכנתא. בגדול, הביטוח מבטח את הבנק עצמו למקרה שלא תוכלו לשלם יותר את המשכנתא, בדרך כלל בעקבות פטירה של אחד ממשלמי המשכנתא או נזק שנגרם לבית. במקרים כאלו, הביטוח ימשיך לשלם לבנק את מה שמגיע לו, ומכם לא ידרשו דבר. את המידע המלא על ביטוח משכנתא תוכלו למצוא אצל יועצי משכנתא וגם ברשת.

ביטוח המשכנתא מתחלק למעשה לשני ביטוחים, ביטוח חיים וביטוח נכס:

• ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח המבטח את אחד הלווים במקרה טרגי שבו הלווה השני נפטר. כך הלווה שנשאר בחיים יהיה פטור מתשלומי משכנתא עתידיים. על אף שהביטוח הזה הוא בגדר חובה, הוא מומלץ מאוד לכולם ובייחוד לאנשים מבוגרים יותר , בשל הדינמיות של החיים ואירועים לא צפויים.
• ביטוח נכס – ביטוח נכס מגן על הדירה במקרים שבהם הדירה ניזוקה בשל שריפה או תאונה. במצב כזה, על חברת הביטוח לדאוג להחזיר את הדירה לקדמותה ולשמור על הערך המקורי שלה.
• ביטוחים נוספים – לצד ביטוח חיים וביטוח נכס, תוכלו לרכוש ביטוחים נוספים באופן עצמאי, כמו למשל ביטוח המבטח את תכולת הדירה, ביטוח צד ג’ למבנה, ביטוח חברות מעבידים, כיסוי למקרה של נכות, כיסוי למחלה סופנית, או כיסוי במקרה של אבטלה.

איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא?

לרוב, הבנק יציע לכם לרכוש ביטוח משכנתא דרך אחת מחברות הביטוח שהוא עובד איתן בשיתוף פעולה. עם זאת, חשוב שתדעו שתוכלו לעשות ביטוח משכנתא גם אצל מבטחים פרטיים, כל עוד הביטוח עומד בקריטריונים של הבנק. עד סוף שנות ה-90 הייתה אפשרות לעשות ביטוח משכנתא רק בחברת ביטוח שהבנק בחר כחלק מעסקת חבילה, אך מסוף שנות ה-90 ביטוח המשכנתא נפתח לתחרות, והיום כמעט כל חברות הביטוח מציעות ביטוח משכנתא. כמובן שמומלץ לעשות סקר שוק נרחב ולבדוק היכן הכי משתלם לכם לעשות ביטוח משכנתא, כי לא תמיד ההצעה של הבנק תהיה המשתלמת ביותר. כמו כל עניין בחיים, מומלץ לחקור ולמצוא את החברה שתיתן לכם את ההצעה הכי טובה, הן לביטוח חיים למשכנתא, והן לביטוח נכס.

לסיכום

ביטוח משכנתא נועד בעיקר כדי לבטח את הבנק במקרה שלא תוכלו לשלם את המשכנתא בשל פטירה של אחד ממחזיקי המשכנתא או במקרה של נזק לנכס. מומלץ שתעשו ביטוחים נוספים שמבטחים אתכם ולא את הבנק, כמו ביטוח תכולה או כיסוי למקרה של אבטלה או אובדן כושר עבודה.