אורלי שטריתמשכנתא היא הלוואה לטווח הארוך לצורך רכישת דירת מגורים או דירה להשקעה, את ההלוואה לדיור ניתן לקחת מהבנקים למשכנתאות או מגופים פיננסיים אחרים כמו חלק מחברות הביטוח. אם אתם זקוקים להלוואה לדיור כדי לקנות דירת מגורים עליכם ללמוד את הנושא לעומק מאחר ויש הרבה סוגים של משכנתאות, ועליכם להכיר את המושגים השונים ולהבין אילו ריביות יש במסלולי ההלוואה השונים.
כאשר בונים תמהיל משכנתא יש לבחור כמה מסלולים שונים, וריבית המשכנתא תלויה במסלול הנבחר. באופן כללי מסלולי וסוגי ריביות המשכנתא הם ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ), ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן, ריבית פריים, ריבית משתנה צמודה למדד ועוד. כמו כן, יש את ריבית המשכנתא של בנק ישראל, ריבית במסלול זכאות ועוד. אלו הם חלק מסוגי ריביות המשכנתא הקיימים, ובהמשך המדריך אנו נפרט ונרחיב על כל ריבית ומסלול משכנתא בנפרד. בעת בניית תמהיל המשכנתא בוחרים מסלולים שונים, תוך התייחסות למגבלות בנק ישראל, ויש להתאים את המשכנתא ליכולת ההחזר שלכם, לכן מומלץ לפנות ליועץ משכנתא מנוסה ומקצועי, כך תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף ולהפחית סיכונים.
סוגי ריביות המשכנתא – מידע כללי
- ריבית בנק ישראל – בנק ישראל מפרסם אחת לחודש את שיעור הריבית במשק, זו הריבית המוצהרת על כל הלוואה, הריבית מהווה בסיס לחישוב ריביות אחרות, לדוגמה ריבית פריים שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת של מרווח מסוים שמטרתו לפצות את הבנק המלווה על הסיכון שהוא לוקח על עצמו.
- ריבית פריים – כל מי שמתכנן לקחת משכנתא שמע על ריבית פריים אך לא כולם יודעים מה זה בדיוק ומדוע מסלול בריבית פריים נחשב לכוכב המשכנתאות בשנים האחרונות. למעשה, ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל + ריבית עוגן הבנקים. כיום, ריבית פריים עומדת על 1.6%, כלומר זו ריבית מאוד אטרקטיבית וזולה בהשוואה לריביות משכנתא במסלולים אחרים.
- ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) – מסלול עם סיכון נמוך, במסלול זה הקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן לכן סכום ההחזר החודשי לא משתנה, אך הריבית יחסית גבוהה ואם מעוניינים לפרוע את המסלול לפני הזמן צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם.
- ריבית קבועה צמודה – הריבית קבועה ולא משתנה לאורך חיי המשכנתא, אך הקרן צמודה למדד. המדד עשוי לעלות כל חודש וכך יתרת הסכום שיש להחזיר לבנק עולה גם היא, ויש עמלת פירעון מוקדם אם רוצים לפרוע את ההלוואה לפני הזמן.
- ריבית משתנה צמודה למדד – הריבית משתנה אחת ל-5 שנים (תלוי במסלול) וצמודה למדד המחירים לצרכן. המסלול נחשב לאטרקטיבי בגלל הריבית הזולה בחמש השנים הראשונות, אך יש אי וודאות לגבי שיעור הריבית בנקודת היציאה, והיתרון הוא שניתן לפרוע את המסלול ללא עמלת פירעון מוקדם.
- ריבית משתנה לא צמודה – במסלול זה הריבית יקרה יותר לעומת הריבית במסלול ריבית משתנה צמודה למדד, המסלול זול בהשוואה לקל”צ ואחת ל-5 שנים יש נקודת יציאה ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
- ריבית צמודת מט”ח – הריבית במסלול זה משתנה כל חודש, בהתאם לשינוי בשער החליפין של המטבע אליו הריבית צמודה, לרוב דולר או אירו.
כדי לבחור נכון את המסלולים לבניית תמהיל ההלוואה חשוב לבדוק תחזית ריביות משכנתא לשנת 2021, כך ניתן לקבל החלטה רציונלית ושקולה, להפחית סיכונים ולחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומי ההחזר.
לידיעות נוספות בחדשות נדל”ן >>